Crédit immobilier en septembre 2026 : comment profiter des prêts bonifiés proposés par les banques ?

Alors que les taux des crédits immobiliers remontent progressivement, plusieurs banques maintiennent des offres particulièrement attractives pour séduire les primo-accédants, les jeunes acheteurs et les acquéreurs de logements performants. Des prêts complémentaires affichent ainsi des taux compris entre 0 % et 1,99 %. Ces promotions peuvent réduire sensiblement le coût d’un financement, mais elles ne s’appliquent généralement qu’à une partie du capital emprunté.

Des taux immobiliers orientés à la hausse en septembre

La rentrée 2026 marque un changement de tendance sur le marché du crédit immobilier. Après plusieurs mois de relative stabilité, les banques commencent à relever leurs barèmes.

Début septembre, les taux moyens observés par les courtiers se situent autour de 3,23 % à 3,43 % sur 15 ans, de 3,40 % à 3,54 % sur 20 ans et de 3,50 % à 3,61 % sur 25 ans. Ces chiffres correspondent aux taux nominaux, hors assurance emprunteur et frais annexes.

Cette progression reste mesurée. Les banques cherchent à préserver leur activité commerciale et à continuer d’attirer de nouveaux clients. Elles disposent donc encore de marges de négociation, notamment pour les dossiers qui répondent à leurs priorités.

La situation paraît presque paradoxale. Les barèmes généraux augmentent, mais certaines offres promotionnelles deviennent plus visibles. Derrière un taux affiché à 0 %, 0,99 % ou 1,99 %, les établissements poursuivent avant tout une stratégie de conquête.

Peut-on réellement emprunter à 0 % ou à 1,99 % ?

Ces taux spectaculaires ne s’appliquent presque jamais à l’intégralité du crédit immobilier. Ils concernent généralement un prêt complémentaire associé au financement principal.

Un acheteur peut, par exemple, financer 20 000 € ou 30 000 € à un taux très faible, puis emprunter le solde de son projet au taux classique proposé par la banque. Le financement prend alors la forme de plusieurs lignes de crédit.

Cette organisation peut associer un prêt immobilier principal, un prêt bancaire bonifié, un prêt à taux zéro accordé par l’État et, selon la situation de l’acheteur, un prêt Action Logement ou un apport personnel.

Le taux moyen obtenu sur l’ensemble du financement devient alors inférieur au taux du crédit principal. D’après les professionnels du courtage interrogés par MoneyVox, les prêts promotionnels compris entre 0,99 % et 1,99 % peuvent réduire le taux moyen d’un dossier de 0,10 à 0,30 point.

L’économie dépend toutefois du montant bonifié, de sa durée et du capital total emprunté.

Les primo-accédants restent au cœur des promotions

Les banques ciblent tout particulièrement les ménages qui achètent leur première résidence principale. Ces clients peuvent domicilier leurs revenus, ouvrir des produits d’épargne et conserver une relation bancaire pendant de nombreuses années.

Certaines Caisses d’Épargne proposent ainsi un prêt destiné aux primo-accédants de moins de 36 ans qui bénéficient déjà du prêt à taux zéro. Ce financement complémentaire peut atteindre 20 000 € à 0 %, dans la limite de 10 % du coût total du projet. Les frais de dossier peuvent également être supprimés.

La Banque Populaire développe une logique proche avec un prêt complémentaire à 0 % proposé aux jeunes emprunteurs éligibles au PTZ. Son montant peut atteindre 25 000 €, selon les conditions appliquées par la caisse régionale.

Ces dispositifs présentent un intérêt particulier pour les ménages disposant d’un apport limité. Ils peuvent réduire la mensualité ou compenser une partie de la hausse du taux principal. Leur accès reste cependant soumis à l’acceptation du dossier par la banque.

Des offres régionales à 1 % ou 1,99 %

Les réseaux mutualistes disposent d’une organisation régionale. Les conditions peuvent donc changer d’une caisse à l’autre.

La Banque Populaire Grand Ouest propose notamment un prêt « Boost Primo » à 1 %, pour un montant compris entre 1 500 € et 15 000 €.

Du côté du Crédit Agricole du Morbihan, le prêt « Booster Mon 1er Toit » affiche un taux de 1,99 %. Il peut financer jusqu’à 10 % du montant emprunté, dans la limite de 30 000 €.

La Caisse d’Épargne Provence-Alpes-Corse présente également un prêt complémentaire Immo+ à 1,99 %. Destiné à l’acquisition d’une résidence principale, il peut représenter jusqu’à 10 % du prêt principal, avec un plafond fixé à 30 000 € et une durée pouvant atteindre 25 ans. Ces exemples ont été recensés par MoneyVox durant l’été, avec une poursuite annoncée de plusieurs dispositifs à la rentrée.

Avant de déposer un dossier, l’acheteur doit donc interroger les agences présentes dans sa région. Une offre disponible à Rennes, Nice ou Lyon ne sera pas automatiquement proposée dans une autre caisse du même réseau.

Le Crédit Mutuel et le CIC maintiennent leur prêt à 0,99 %

Le Crédit Mutuel et le CIC proposent un « Prêt Coup de Pouce » à 0,99 %. Ce financement s’adresse aux ménages qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale pendant les deux années précédant la demande.

Le montant peut atteindre 30 000 €, dans la limite de 10 % du capital emprunté. La durée maximale annoncée atteint dix ans.

Ce prêt peut apporter une économie réelle, mais sa durée plus courte entraîne parfois une mensualité relativement élevée pendant les premières années. L’emprunteur doit donc vérifier que le montage reste compatible avec son budget mensuel.

Un crédit bonifié améliore le coût total du financement. Il ne doit pas fragiliser l’équilibre financier du ménage.

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LCL cible les jeunes acheteurs et les logements performants

La banque LCL a reconduit jusqu’au 19 septembre 2026 une opération comprenant un prêt complémentaire à 1,99 %, sans frais de dossier. Le montant peut atteindre 20 000 €.

Cette offre vise notamment les primo-accédants de moins de 30 ans ainsi que les personnes qui achètent un logement neuf ou un bien classé A, B ou C au diagnostic de performance énergétique.

La date de validité mérite une attention particulière. Selon les conditions commerciales, la banque peut retenir la date de dépôt du dossier complet, celle de l’édition de l’offre ou une autre étape du financement. L’acheteur doit demander une confirmation écrite à son conseiller.

Le DPE devient un outil de négociation bancaire

Les primo-accédants ne sont pas les seuls à profiter des offres spéciales. Les banques valorisent également les projets qui améliorent la performance énergétique du parc immobilier.

BoursoBank applique une réduction de 0,10 point sur son taux standard pour le financement d’un logement classé A ou B au DPE.

La Banque Postale adapte aussi ses conditions à la qualité énergétique du bien. Une réduction peut être accordée pour l’achat d’un logement neuf, récent ou déjà rénové. Un avantage renforcé peut également concerner l’acquisition d’un logement ancien lorsque l’acheteur s’engage à réaliser des travaux de rénovation énergétique.

Cette stratégie répond à un double objectif. Elle réduit le risque lié à la perte de valeur des logements énergivores et accompagne les ménages vers des biens moins coûteux à chauffer.

Un bon DPE peut donc devenir un véritable argument de financement. À l’inverse, un mauvais classement ne ferme pas nécessairement la porte au crédit si l’acheteur présente un programme de travaux crédible, chiffré et cohérent.

Quel gain espérer grâce à un prêt bonifié ?

Prenons l’exemple simplifié d’un ménage qui emprunte 250 000 € sur 20 ans.

Sans offre promotionnelle, l’intégralité du capital est financée à 3,50 %. Hors assurance, la mensualité atteint environ 1 450 € et les intérêts représentent un peu plus de 98 000 € sur la durée du prêt.

Si la banque accorde 25 000 € à 0 % et finance les 225 000 € restants à 3,50 %, l’économie d’intérêts peut approcher 11 000 €, avant prise en compte des éventuels frais et des différences de durée entre les deux prêts.

Le résultat réel dépend du montage retenu. Un prêt bonifié remboursé sur dix ans augmente la part de mensualité consacrée à cette ligne pendant la première moitié du financement. La banque peut alors lisser les différentes échéances pour éviter une charge trop importante au démarrage.

Le gain ne se mesure donc pas seulement au taux affiché. Il faut examiner la mensualité globale, le coût total, la durée de chaque prêt et le montant restant à rembourser au fil des années.

Pourquoi faut-il comparer le TAEG plutôt que la promotion ?

Un taux à 0 % placé en évidence sur une brochure attire naturellement le regard. Il ne suffit pourtant pas à identifier la meilleure offre.

L’assurance emprunteur, les frais de dossier, le coût de la garantie et les conditions imposées par la banque peuvent modifier sensiblement la facture finale. Le TAEG permet de comparer plus justement plusieurs propositions, car il regroupe les principaux frais obligatoires liés au crédit.

Le taux d’usure applicable depuis le 1er juillet 2026 atteint notamment 5,29 % pour les crédits immobiliers à taux fixe d’une durée de 20 ans ou plus. Ce plafond porte sur le coût global du financement et pas uniquement sur le taux nominal.

L’acheteur doit également contrôler les possibilités de modulation des mensualités, les indemnités de remboursement anticipé, le coût d’un transfert de compte et les conditions de domiciliation des revenus.

Une banque peut proposer un prêt complémentaire spectaculaire tout en appliquant un taux principal moins compétitif. La bonne comparaison porte donc sur l’ensemble du plan de financement.

Comment préparer son dossier en septembre ?

La qualité du dossier reste déterminante. Les banques privilégient les emprunteurs qui présentent des revenus réguliers, une gestion bancaire stable et une épargne conservée après l’achat.

Un apport capable de couvrir les frais de notaire et de garantie renforce généralement la négociation. Toutefois, certains dispositifs destinés aux primo-accédants peuvent accompagner des ménages qui disposent de moins d’épargne.

La mise en concurrence doit commencer dès que le compromis est signé, voire avant lorsqu’un projet se précise. Les offres promotionnelles sont parfois limitées dans le temps et les banques peuvent modifier leurs barèmes plusieurs fois dans le même mois.

Il faut également demander à chaque établissement s’il est possible de cumuler son prêt bonifié avec le PTZ national, un prêt Action Logement ou une aide proposée par une collectivité locale.

Faut-il acheter maintenant ou attendre une baisse des taux ?

Attendre une forte diminution des taux devient un pari incertain. Plusieurs spécialistes anticipent plutôt une remontée progressive au cours des prochains mois, sans retour au choc observé entre 2022 et 2023.

Pour un acheteur dont le projet correspond à son budget et à ses besoins, les promotions bancaires de septembre peuvent constituer une fenêtre intéressante. Elles ne transforment pas un financement trop fragile en bon dossier, mais elles peuvent améliorer une opération déjà équilibrée.

Le prix du logement conserve aussi une importance majeure. Une négociation de quelques milliers d’euros sur le bien produit parfois une économie supérieure à celle obtenue grâce à une réduction limitée du taux.

La meilleure stratégie consiste donc à négocier simultanément le prix d’achat, le taux principal, les prêts complémentaires, l’assurance et les frais bancaires.

En conclusion

Les banques ne bradent pas l’ensemble de leurs crédits immobiliers en septembre 2026. Elles proposent en revanche des prêts complémentaires très avantageux à certains profils.

Les primo-accédants, les acheteurs de moins de 36 ans et les ménages qui choisissent un logement performant disposent des meilleures opportunités. Selon les établissements et les régions, ils peuvent obtenir une enveloppe comprise entre 15 000 € et 30 000 € à un taux allant de 0 % à 1,99 %.

Dans un marché où les taux généraux remontent doucement, ces offres peuvent préserver une partie du pouvoir d’achat immobilier. Encore faut-il comparer le coût complet du financement et vérifier précisément les conditions d’éligibilité.