Epargne et immobilier : combien faut-il réellement épargner avant d’acheter un bien immobilier ?

Epargne et immobilier. L’achat d’un bien immobilier représente un projet de vie important qui nécessite une préparation financière rigoureuse. Avant de franchir le cap, il est essentiel d’évaluer le montant de l’épargne nécessaire pour éviter les mauvaises surprises. Et surtout maximiser ses chances d’obtenir un crédit immobilier avantageux, auprès des établissements financiers. De l’apport personnel aux frais annexes, en passant par les imprévus, voici un tour d’horizon des sommes à prévoir avant de concrétiser son achat.

Epargne – L’apport personnel : un élément clé du financement

L’apport personnel constitue un critère majeur pour l’obtention d’un prêt immobilier. En règle générale, les banques exigent un apport minimum de 10 % du prix du bien. Cette somme permet principalement de couvrir les frais de notaire. Ceux-ci varient entre 7 % et 8 % dans l’ancien et entre 2 % et 3 % dans le neuf, ainsi que les frais de garantie et de dossier bancaire.

Cependant, disposer d’un apport plus conséquent peut être un réel atout. Un apport de 20 % ou plus permet d’accéder à de meilleures conditions d’emprunt. Notamment pour obtenir un taux d’intérêt plus avantageux. Par exemple, pour un bien immobilier d’une valeur de 250 000 euros, il est recommandé d’avoir une épargne d’au moins 25 000 euros pour couvrir l’apport minimal, voire 50 000 euros pour bénéficier d’un meilleur taux.

Les frais annexes à ne pas négliger dans le calcul de votre épargne

En dehors de l’apport personnel, plusieurs frais viennent s’ajouter au coût global de l’achat. Les frais de notaire représentent une dépense incontournable. Ils oscillent entre 7 000 et 20 000 euros selon le montant du bien. Les frais d’agence immobilière, souvent compris entre 3 % et 7 % du prix de vente. Ils doivent également être pris en compte si l’achat se fait via un intermédiaire.

À cela s’ajoutent les frais du prêt immobilier. Tels que l’assurance emprunteur, qui représente environ 0,3 % à 1 % du capital de l’emprunt chaque année. Par exemple, pour un crédit de 200 000 euros, cela peut représenter entre 600 et 2 000 euros annuels. D’autres frais, comme ceux des garanties bancaires (caution ou hypothèque), peuvent osciller entre 1 500 et 3 000 euros.

Quels les coûts liés à l’installation et aux travaux ?

Au-delà du prix du bien, l’acquéreur doit également anticiper les coûts liés à l’emménagement. L’achat de mobilier, les frais de déménagement et la mise en service des abonnements représentent plusieurs milliers d’euros.

Si des travaux sont nécessaires, il est crucial de bien les estimer en amont. Dans l’ancien, les rénovations peuvent représenter entre 300 et 1 500 euros par mètre carré, selon l’ampleur des améliorations à effectuer. Ainsi, pour un appartement de 80 m² nécessitant une rénovation complète, le budget travaux peut facilement atteindre 80 000 euros.

Epargne : se constituer une épargne de précaution

Une fois le bien acquis, les dépenses ne s’arrêtent pas là. On vous conseille de conserver une épargne de précaution équivalente à trois à six mois de salaire pour faire face aux imprévus. Un problème de toiture, une panne de chaudière ou encore des charges de copropriété plus importantes que prévu peuvent survenir. Il est préférable d’y être préparé financièrement.

Simuler votre capacité d’achat

Epargne, avant de se lancer dans un projet immobilier ne s’improvise pas et demande une préparation minutieuse. Entre l’apport personnel, les frais annexes, les coûts liés à l’installation et l’épargne de précaution, un acheteur doit généralement prévoir entre 20 % et 30 % du prix du bien en épargne avant de concrétiser son achat. Une bonne anticipation financière permet non seulement d’obtenir de meilleures conditions d’emprunt, mais aussi d’acheter sereinement sans mettre en péril son équilibre budgétaire.