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]]>Aussi de nombreuses questions se posent : Qu’est-ce qu’une renégociation de prêt ? Quand renégocier son prêt ? Sur quels points doit-on être vigilant ? Quels sont les documents essentiels à fournir ?
La renégociation de prêt consiste à le remplacer par un nouveau prêt à un taux moins important.
Cette opération est très réglementée et peut être opérée auprès de votre banque prêteuse ou auprès d’un autre organisme financier.
Face à un particulier qui veut bénéficier d’une « remise » parce que les taux bancaire ont nettement régressés, les banques estiment avoir pris un risque financier peuvent se faire tirer l’oreille pour une renégociation.
C’est pourquoi pour protéger les deux parties, cette opération est réglementée. Aussi la loi régule les pénalités de remboursement anticipé et fixe un montant maximum pour les banques qui reçoivent une rémunération dans le cadre ou le rachat de votre crédit est effectué par une autre banque.
Soyez attentif aux pénalités de remboursement car elles vous seront appliquées dans le cadre d’un rachat de crédit si vous ne les avez pas négociés lors de la souscription de votre prêt.
A noter : la loi du 25 juin 1999, relative à l’épargne et à la sécurité financière
Enfin, le rachat de votre emprunt est intéressant dans le cas où la renégociation vous permet de couvrir les frais liés à l’opération de rachat de votre prêt soit :
Il ne s’agit pas de se lancer dans une renégociation de prêt à n’importe quel moment !
Il y a quelques règles de bases à connaître :
Attention, ne vous précipitez pas lors de la renégociation de votre prêt. La négociation peut être longue et il est important de bien faire le point avant de prendre une décision.
Durée de votre emprunt :
La règle de base est que la durée de l’emprunt en cours doit être plus importante que celle restant à courir.
Il faut savoir qu’en règle générale, renégocier son crédit est intéressant dans les 7 premières annuités de votre emprunt.
Le taux de votre emprunt :
Pour un gain financier intéressant il faut que l’écart entre le taux actuel et le taux de votre emprunt soit au moins de 1 point.
La différence du taux s’analyse sur la période restante du prêt. Exemple : s’il vous reste 10 ans de remboursement, il faut comparer le taux de votre emprunt existant sur les 10 années restantes au taux actuel sur les 10 ans. Trouvez le meilleur taux ici sur notre baromètre National.
Frais de rachat de votre emprunt :
Il ne faut pas négliger les frais liés au rachat de votre emprunt, ils sont constitués des frais suivants :
Sachez que les différents frais de dossier, frais de garantie,… seront imputés au nouveau capital dû et ne feront pas l’objet d’un besoin de trésorerie.
Le montant du gain potentiel du rachat de votre prêt est directement proportionnel au montant du capital restant à rembourser.
Lors de la renégociation, vous devrez impérativement fournir :
L’assurance de prêt qui peut désormais être souscrite auprès d’un organisme que votre organisme prêteur peut faire augmenter le gain de plusieurs milliers d’euros. Faites marcher la concurrence !
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]]>Les emprunteurs du 2ème semestre 2008 doivent se questionner, et consulter les professionnels du crédit pour leur prêt.
Alors que faire pour gagner un peu d’argent ?
Votre emprunt date et les taux qui sont affichés aujourd’hui sont nettement plus avantageux pour vous. Il est important de réviser votre prêt avec votre banquier. Il est cependant libre d’accepter ou pas la négociation.
Lors de la négociation votre établissement prêteur pourra :
AS : des frais de dossier peuvent vous être facturés pour la renégociation de votre contrat.
2. Faire jouer la concurrence : rachat de crédit
Lorsque les taux sont au plus bas il est important de faire le tour du marché et de négocier auprès de différents organismes. Vous pourriez trouver une proposition plus intéressante. Vous devrez alors clôturer votre ancien crédit avec le nouveau : rachat de crédit.
C’est parfois la solution idéale. En effet, les organismes prêteurs seront plus empressés avec un nouveau client que votre banque avec laquelle vous essaierez de renégocier. Dans ce cas pensez aux courtiers qui seront à même d’analyse l’ensemble du marché pour vous proposer la meilleure offre.
Mais s’il faut étudier le changement, il est nécessaire de tenir compte des frais liés aux nouvelles solutions. Soyez vigilant sur :
Le rachat de crédit de nombreux paramètres qu’ils convient de bien étudier et il est important de demander des simulations pour éviter les pièges.
Sachez que vous pourrez jouer soit sur le montant de vos remboursements, soit sur la durée de vos remboursements.
Vous avez un prêt à taux variable et vous voyez les taux augmenter, que faire ?
Il est peut-être temps d’envisager un taux fixe pour vous sécuriser et stabiliser vos remboursements.
Les banques avaient bien intégré cette éventualité et ont pour ce faire mis en place un garde-fou qui vous permet de passer d’un taux variable à un taux fixe.
Mais est-ce vraiment intéressant ?
Le changement de type de contrat peut parfois s’avérer plus coûteux et dégager une marge négative par rapport à votre ancien prêt. En effet, les changements de crédits doivent être soumis à une grande attention. Souvent vous pouvez être soumis à un taux nettement moins avantageux et perdre de 1 à 2 points par rapport à un nouvel emprunteur sur le même type de contrat.
Pourquoi ?
Tous simplement parce que les taux proposés pour un nouveau contractant reposent sur le TME (Taux moyen des Emprunts d’Etat), alors que votre révision portera certes sur le TME mais auquel on impute une marge. Aussi, ne laissez pas le chant des sirènes vous déstabiliser !
Alors renégocier son prêt demande de l’habilité et il est nécessaire de bien étudier le dossier avant de prendre la décision !
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